Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania celowego. Oznacza to, że środki uzyskane od banku nie mogą być przeznaczone na dowolny cel, ale tylko na nabycie wskazanej nieruchomości. Okazuje się, że jest to zobowiązanie kredytowe, które w Polsce nadal cieszy się ogromną popularnością, chociaż jednocześnie jest to kredyt, który najtrudniej uzyskać. Wszystko dlatego, że opiewa na dużą wartość, a współpraca z bankiem trwa przez wiele lat. Średnia wartość kredytu hipotecznego to 350 000 złotych, a takie zobowiązanie zawierane jest najczęściej na okres 30 lat. Co ciekawe, w większości przypadków kredyty hipoteczne (ranking kredytów na niskarata.org) są spłacane już po 13 latach trwania umowy kredytowej, a więc mniej więcej w połowie trwania współpracy. Widać wyraźnie, że polskie społeczeństwo się wzbogaca i stać nas nie tylko na regularnie spłacane raty każdego miesiąca, ale także na nadpłacanie kredytu.

Kto daje kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny może być udzielony tylko przez instytucje bankowe, które działają na terenie naszego kraju, jeśli nieruchomość ma zostać kupiona także na terenie Polski. Kredyt hipoteczny jest jedynym zobowiązaniem, które dedykowane jest inwestorom, których celem jest kupno mieszkania albo innej nieruchomości.

Nie ma też możliwości, by kredyt hipoteczny został udzielony przez firmę pożyczkową albo inną instytucję pozabankową.

Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Przyszły kredytobiorca musi wystąpić do banku z odpowiednio wypełnionym wnioskiem kredytowym. Zanim jednak to zrobi warto, by ocenił swoje szanse na otrzymanie tego rodzaju finansowego wsparcia. Wiadomo przecież, że każda odmowa odnotowywana jest w historii kredytowej, co zmniejsza szanse na otrzymanie kolejnego kredytu.

Aby móc oszacować własne możliwości, najlepiej skorzystać z usług niezależnych doradców, którzy wyliczą zdolność kredytową. Ta jest niezbędna, by móc cieszyć się uzyskanym kredytem hipotecznym. Pamiętajmy również, że przyszły klient banku musi spełniać pewne kryteria. Kredytobiorcą musi być osoba pełnoletnia, która jest obywatelem naszego kraju. Warunki dotyczą także nieruchomości, jaką kredytobiorca chce nabyć. Ta nie może być obciążona hipoteką, najczęściej musi być wybudowana na terenie Polski.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym
Na zdolność kredytową wpływ ma kilka czynników. Przede wszystkim liczą się dochody kredytobiorcy i źródło ich pochodzenia. Bank musi mieć pewność, że kredytobiorca jest wiarygodny oraz wypłacalny. Co więcej, nie wystarcza sama wysokość dochodów, bo odliczane są od niej koszty codziennego życia - dzieci, samochód, inne zobowiązania kredytowe wpływają na ten aspekt negatywnie.

W skład zdolności kredytowej wchodzi też wspomniane już źródło generowanych dochodów. Dzisiaj kredyt hipoteczny mogą uzyskać zarówno osoby pracujące na podstawie umowy o pracę, ale też prowadzące własną działalność gospodarczą czy przyjmujące regularne zlecenia na podstawie umowy o dzieło bądź zlecenie.

I to nie wszystko, bo zdolność kredytowa to również historia kredytowa. Jeśli osoba starająca się o kredyt hipoteczny nie spłaca w terminie wcześniej zaciągniętych zobowiązań albo ma długi z tego tytułu, raczej nie ma szans na otrzymanie finansowego wsparcia na zakup mieszkania. W o wiele lepszej sytuacji są za to osoby, które posiadają pozytywną historię kredytową, niż ci, dla których kredyt hipoteczny ma być pierwszym zobowiązaniem kredytowym.

Kredyt hipoteczny zostanie też udzielony tylko wtedy, gdy kredytobiorca zdecyduje się wnieść wkład własny. Dzisiaj to minimum 20% wartości całego zobowiązania. Warto wiedzieć, że konieczny wkład własny może zostać obniżony, na przykład poprzez zniesienie zabezpieczenia innego rodzaju, ale banki nigdy nie zrezygnują z niego całkowicie.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, najczęściej udają się do banku, w którym posiadają już jakiś produkt, na przykład prowadzą konto bankowe lub brali już kiedyś kredyt gotówkowy (porównaj oferty banków na niskarata.org). Nie jest to najlepszy pomysł, ponieważ w każdym przypadku dobrze jest porównać kilka ofert tego rodzaju zobowiązań, zanim złoży się wniosek o kredyt. W tym celu przyda się bezpłatna porada u doradcy kredytowego albo analiza rankingów kredytów hipotecznych. Te publikowane są w sieci średnio raz w miesiącu i zestawiają najważniejsze kryteria kredytów hipotecznych, jakie są oferowane przez różne instytucje bankowe. Dzięki temu w jednym miejscu i w krótkim czasie udaje się zweryfikować atrakcyjne warunki kredytowe, patrząc na indywidualne potrzeby, oczekiwania, ale też możliwości finansowe potencjalnego kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie
Kredyt hipoteczny cieszy się w Polsce ogromną popularnością. I chociaż banki stawiają coraz większe ograniczenia, a polskie społeczeństwo wzbogaca się na tyle, że coraz więcej osób stać na mieszkanie za gotówkę, to jednak wsparcie ze strony banków nadal jest niezbędne. Okazuje się, że kredyt hipoteczny, czyli ten, którego celem jest nabycie własnej nieruchomości, posiada już ponad 4 miliony dorosłych Polaków. Eksperci rynku nieruchomości potwierdzają zaś, że zainteresowanie mieszkaniami nie maleje, więc takie produkty banku nadal będą nabywane nagminnie. Jeśli i Ty planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny, poznaj jego cechy charakterystyczne. To przygotuje Cię do podjęcia racjonalnej decyzji, która w przypadku tak dużego zobowiązania jest niezbędna.