Oprocentowanie pożyczki - ile wynosi, jakie może być maksymalne?

Co to jest oprocentowanie kredytu?

Wielu kredytobiorców zastanawia się jakie oprocentowanie kredytu wpisano do ich umowy pożyczkowej – zwłaszcza ostatnio, w związku z rosnącymi stopami procentowymi. Najczęściej wartość ta oparta jest o aktualnie obowiązujące stopy procentowe – może więc się zmieniać w czasie. W przypadku banków czy fintechów takich jak Smartney to główna część kosztów pożyczki – oprocentowanie odzwierciedla koszty, które firma ponosi by pozyskać finansowanie wraz z marżą, dzięki której może funkcjonować na rynku. Nie należy jednak mylić oprocentowania kredytu z RRSO – które również wyrażane jest procentowo. Oprocentowanie to tylko jedna ze składowych kosztów kredytu, nie sprawdzi się więc przy porównywaniu kilku ofert. Zazwyczaj oprocentowanie w różnych bankach i fintechach jest do siebie bardzo zbliżone.

Maksymalne oprocentowanie kredytu

Maksymalne oprocentowanie kredytów w Polsce określa ustawa. Wynosi ono dwukrotność sumy odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP) plus 3,5%. W momencie powstawania tego artykułu (maj 2024) stopa referencyjna wynosiła 5,75% – zatem maksymalna wartość odsetek to 2 x (5,75 + 3,5) = 18,5%. Oczywiście, w związku z tym, że wartość nie jest wpisana do ustawy „na sztywno”, może podlegać częstym zmianom. Obserwowaliśmy to w końcowej fazie pandemii, gdy stopy procentowe podnoszono praktycznie co miesiąc, starając się zdusić rosnącą inflację. Banki i fintechy pożyczkowe przeliczały wtedy oprocentowanie udzielanych przez siebie pożyczek po każdej takiej zmianie, każdorazowo wysyłając również swoim Klientom zaktualizowane harmonogramy spłaty rat.

Jak ma się oprocentowanie do kosztu kredytu?

Warto jednak pamiętać, że oprócz oprocentowania na koszt kredytu składa się również prowizja i ewentualne koszty dodatkowe – wszystkie są zawarte we wskaźniku RRSO. W tej chwili w bankach i fintechach pożyczkowych dominuje RRSO w przedziale 20-30% dla pożyczek gotówkowych. Wiele osób zastanawia się jednak, jak obliczyć oprocentowanie kredytu lub innymi słowy jak obliczyć odsetki od kredytu – okazuje się, że wcale nie ma takiej potrzeby. Podpisując dowolną umowę kredytową otrzymamy również formularz informacyjny, które dokładnie wyszczególnia te koszty. Banki i fintechy podają również wartość odsetek od pożyczki w prezentowanych przy swoich ofertach przykładach reprezentatywnych. Czytaj więcej na stronie Smartney o rodzajach i metodach obliczania odsetek.

Maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej

Pożyczki prywatne zazwyczaj budzą więcej wątpliwości u konsumentów. Stroną umowy nie jest bank lub wielka instytucja finansowa, tylko osoba prywatna – a sama umowa może być zawierana w różnych okolicznościach. Wszystko to może powodować obawy, że również oprocentowanie będzie bardzo wysokie. Niesłusznie! Jeśli umowa zawierana jest zgodnie z obowiązującym prawem, to również w tym przypadku obowiązuje opisywany przez nas limit maksymalnego oprocentowania.